Реклама
Финансовые новости » Актуально » Все до сих пор думают, как спасти региональные банки

Все до сих пор думают, как спасти региональные банки

В России предлагают ввести особый вид банковских лицензий для небольших региональных банков. Идея хорошая. Вопрос только в качестве ее проработки и времени реализации. В «Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012-2016 годов» поднят вопрос выделения нового вида кредитных организаций - так называемых региональных банков.

Такие банки по замыслу авторов концепции смогут выполнять большинство стандартных банковских операций, но им будет смягчены требования к капиталу и надзор за ними будет более мягким. Но пока неясны многие детали. Например, каковы будут требования к размеру минимального капитала и будут ли для таких банков введены специальные значения банковских нормативов. Также интересно, от каких сложноконтролируемых рисков хотят освободить небольшие банки. Ведь большинство проблем малых банков вовсе не связаны с осуществлением каких-либо особенно редких или сложных операций.

А вот обслуживание региональных предприятий размером немного больше, чем ларек на углу, часто требует именно выдачи банковских гарантий, права выдавать которые новый вид банков собираются лишить. Или возможности быстро и по выгодному курсу купить для клиента инвалюту и провести в ней платежи, что тоже может стать проблемой. Зато работу со сложными производными инструментами, которые частенько называют как возможный фактор повышенного риска, многие региональные банки никогда не вели.

Сама жизнь в последние годы ярко показала, что основной риск для малых банков - это внезапная потеря совести их владельцами. Или - что бывает чаще - смена владельцев банка на менее добросовестных. В результате банк выжимается акционерами досуха через различные методы нарушения норматива на заемщиков, связанных с банком.

Второй нередкий случай - банк «поджигается» - начинает использоваться для «обналички». Термины «поджог банка» и «обналичка» в последнее десятилетие употребляются настолько часто, что еще немного - и ими через работающих в России иностранцев обогатятся другие языки, как произошло когда-то со словами «спутник» и «перестройка». Поэтому ограничение круга банковских операций нужно провести так, чтобы не превратить региональные банки в недобанки, которые не смогут обслуживать даже региональный средний бизнес.

Вопрос о так называемом «мягком надзоре» тоже весьма интересен. Зачастую всплывшие в последние годы банковские проблемы объясняются вовсе не мягкостью надзора, а его реальным отсутствием. Вопрос же адекватности качества и въедливости надзора размеру банка и кругу проводимых им операций и без того уже находится в компетенции Центрального банка. Для оптимизации надзора отдельные законы принимать не нужно - достаточно исполнять уже существующие. Кроме того, уже давно регулятор редко проверяет даже основные подразделения крупных банков в регионах, надеясь, что за их работой проследит сам головной банк. А эти подразделения зачастую имеют размер бизнеса в разы больше, чем многие региональные банки.

Реальное сокращение расходов на сбор информации и расчет нормативов новому виду банков также маловероятно. Для этого их придется превратить фактически в один из видов микрофинансовых организаций. Остается вопрос минимального размера капитала банка. Сейчас банков с капиталом менее 300 млн.руб. более трехсот. Многие из них вполне способны нормально работать и дальше, но решение по обязательному увеличению капитала законодателями уже принято и должно исполняться.

Жаль, что хорошая идея выделения небольших региональных банков появляется с большим опозданием. А ведь нужно будет еще немалое время на разработку и принятие соответствующих законов, а затем - ведомственных инструкций. Зная скорость рассмотрения, например, закона о потребкредитовании, уже не рассчитываешь на быструю реакцию законодателей. Возможно, к моменту принятия закона уже и банков небольших не останется? Ведь требования минимального капитала в размере не менее 300 млн.руб. должны быть выполнены до конца 2014 года.

Впрочем, думаю и затем законодатели не успокоятся. Будет установлена новая планка капитала и новый срок ее достижения. Важнейший пассив небольших региональных банков - это вклады физлиц. Сейчас регулятор активно бьется за то, чтобы максимально выровнять ставки по вкладам во всех банках. И зачем тогда вкладчику нести свои деньги в региональный банк? Основной доход малые региональные банки получают чаще всего от кредитования. Вот оптимизация этого зачастую весьма трудоемкого процесса для нового вида банков могла бы очень им помочь.

Ведь сейчас кредит местному предприятию в размере 10-20 млн.руб. в региональном офисе крупного банка зачастую оформляется в упрощенном порядке. В малом местном банке такой кредит уже требует детального рассмотрения и сбора полного комплекта документов. А потом кредитное досье внимательно проверяется сотрудниками Центрального банка во время очередной комплексной проверки. Да и облегчение составления отчетности и бухгалтерской нагрузки в проекте пока не просматривается.

Конечно, сама идея выделения небольших региональных банков в отдельную группу могла бы стать очень полезной при ее быстрой и качественной реализации. Было бы гораздо лучше для всех, если бы упор сейчас делался не на развитие практически бесконтрольных микрофинансовых организаций, а на развитие малых банков, пусть и с ограниченным кругом операций.

Остается еще одна, но очень важная проблема. Региональные банки лучше всего подходят для работы с малым и средним региональным бизнесом. По многим причинам - от быстрого принятия решений и гибкого подхода к условиям банковских услуг до личного многолетнего знакомства руководства банка и владельцев бизнесов. Но вот упрощение жизни малому бизнесу сейчас, похоже, вовсе не в числе приоритетных государственных задач. Число малых предприятий сокращается темпами заметно более быстрыми, чем число малых банков. Так с кем же новому виду малых банков предполагается работать? Неужели с предприятиями группы «Газпром»?

Первоначально материал был опубликован на сайте Bankir.Ru

P.S. Если данный материал оказался для Вас полезным, то, пожалуйста, поделитесь об этом в социальных сетях, нажав на кнопочки ниже.

    Комментарии -
    0

    Добавить комментарий
    Ваше имя: *
    Ваш e-mail: *
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
    Введите два слова, показанных на изображении:
    Реклама